Haluatko tietää asuntosi arvon? Tee ilmainen hinta-arvio alle 3 minuutissa.
Ilmainen hinta-arvioLaske asuntolainan kuukausierä, kokonaiskorot ja lyhennyssuunnitelma.
212 500 € lainaa
Kuukausierä (laina)
1 064 €/kk
Kokonaiskustannus / kk
1 314 €
laina + vastike + rahoitusvastike
Korot yhteensä
106 648 €
25 vuoden aikana
Kokonaishinta
319 148 €
lyhennys + korot
Suomessa asuntolaina on yleisin tapa rahoittaa asunnon osto. Lainakaton mukaan laina saa olla enintään 90 % vakuuksien arvosta (ensiasunnon ostajille 95 %), jolloin loppuosa rahoitetaan omilla säästöillä. Laina-aika on tavallisesti 20–30 vuotta, ja yleisin takaisinmaksutapa on tasaerä eli annuiteetti, jossa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan.
Korko koostuu yleensä viitekorosta (esim. 12 kuukauden euribor) ja pankin marginaalista. Viitekorot ovat viime vuosina vaihdelleet voimakkaasti, joten kuukausierä kannattaa laskea useammalla korkotasolla. Koron lisäksi kuukausittaisiin asumiskustannuksiin kuuluvat taloyhtiön vastike ja mahdollinen rahoitusvastike.
Asuntolainalaskurimme käyttää standardia annuiteettilaskentaa ja huomioi sekä vastikkeen että rahoitusvastikkeen, jotta saat realistisen kuvan todellisista kuukausittaisista asumiskuluistasi. Lyhennyssuunnitelma näyttää, miten lainan lyhennyksen ja koron suhde muuttuu laina-ajan kuluessa — alussa suurempi osa erästä on korkoa, mutta ajan myötä lyhennyksen osuus kasvaa.
Lainamäärä riippuu tuloistasi, säästöistäsi ja nykyisistä veloistasi. Lainakaton mukaan asuntolaina saa olla enintään 90 % vakuuksien arvosta (ensiasunnon ostajalle 95 %), ja kokonaisvelat suhteessa bruttotuloihin ovat keskeinen mittari. Pankkien yleisesti käyttämän nyrkkisäännön mukaan lainanhoitomenot eivät saisi viedä yli noin 40 % bruttotuloista. Tarkan summan saat omalta pankiltasi lainaneuvottelussa.
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa maksettavien korkojen kokonaismäärää. Lyhyempi laina-aika nostaa kuukausierää, mutta laina tulee maksettua nopeammin ja korkoja kertyy vähemmän. Suomessa tavallinen laina-aika on 20–30 vuotta. Laskurilla voit kokeilla eri laina-aikoja ja nähdä, miten ne vaikuttavat sekä kuukausierään että kokonaiskustannukseen.
Asuntolainan korko koostuu yleensä viitekorosta (esimerkiksi 12 kuukauden euribor tai pankin oma prime-korko) ja pankkikohtaisesta marginaalista. Marginaaliin voi vaikuttaa kilpailuttamalla lainan. Viitekorot vaihtelevat markkinatilanteen mukaan, joten saman lainan kuukausierä voi muuttua koron tarkistuspäivinä.
Annuiteetti eli tasaerä on Suomen yleisin takaisinmaksutapa, jossa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan (kunhan korko ei muutu). Erän sisällä koron ja lyhennyksen suhde muuttuu: alussa suurempi osa erästä on korkoa ja loppua kohti lyhennyksen osuus kasvaa. Vaihtoehtoisia tapoja ovat tasalyhennys ja kiinteä tasaerä.
Korkosuojaus, kuten korkokatto, suojaa kuukausierää koronnousulta sovittuun ylärajaan asti. Se tuo ennakoitavuutta, mutta siitä peritään kustannus. Suojauksen tarve riippuu omasta riskinsietokyvystä ja siitä, kuinka paljon koronnousu rasittaisi taloutta. Hyvä lähtökohta on testata laskurilla, miten esimerkiksi kahden prosenttiyksikön koronnousu vaikuttaisi kuukausierääsi.